Dans le monde du crédit, deux termes reviennent souvent : le Taux Effectif Global (TEG) et le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Ces deux taux permettent d'évaluer le coût réel d'un prêt pour l'emprunteur, en prenant en compte les frais annexes et les modalités de remboursement. Cependant, il existe des différences entre ces deux indicateurs. Dans cet article, nous vous expliquerons leur définition, les différences qui existent entre eux et comment les calculer.
Le Taux Effectif Global, ou TEG, est un indicateur qui permet de mesurer le coût total d'un crédit pour l'emprunteur. C'est donc une notion clé dans la mise en place d'un projet immobilier. Il inclut non seulement le taux d'intérêt nominal du prêt, mais aussi les autres frais liés à la souscription (frais de dossier, assurance emprunteur, etc.). Le TEG a longtemps été utilisé comme référence pour comparer les offres de prêt, avant d'être remplacé par le TAEG.
Le Taux Annuel Effectif Global, ou TAEG, est une évolution du TEG qui répond à des exigences réglementaires européennes plus strictes. Comme le TEG, il prend en compte le taux d'intérêt nominal du prêt ainsi que les frais annexes. Toutefois, le TAEG se distingue par sa méthode de calcul, qui permet une comparaison plus précise et transparente des offres de prêt. Depuis le 1er octobre 2016, le TAEG est obligatoire pour toutes les offres de crédit immobilier en France.
La principale différence entre le TEG et le TAEG réside dans la manière dont sont pris en compte les frais annexes :
Ainsi, le TAEG offre une vision plus complète du coût réel d'un crédit immobilier pour l'emprunteur, en intégrant davantage de frais annexes que le TEG.
Pour vous aider à mieux comprendre le calcul du TEG et du TAEG, il existe des sites dédiés comme Taux, mais voici la formule mathématique utilisée pour chacun d'eux :
TEG = [(Coût total du crédit - Capital emprunté) / Capital emprunté] x 100
Voici un exemple concret :
On calcule d'abord le coût total du crédit :
Coût total du crédit = Capital emprunté + Intérêts + Frais de dossier + Assurance emprunteur
Coût total du crédit = 200 000 € + (200 000 € x 1,5% x 5 ans) + 1 000 € + 2 400 €
Coût total du crédit = 215 900 €
Puis, on applique la formule du TEG :
TEG = [(215 900 € - 200 000 €) / 200 000 €] x 100
TEG = 7,95 %
Le calcul du TAEG est plus complexe que celui du TEG, car il prend en compte les frais d'évaluation du bien et de mise en place de la garantie :
TAEG = [(Coût total du crédit - Capital emprunté + Frais d'évaluation + Frais de garantie) / Capital emprunté] x 100
Reprenons notre exemple précédent et ajoutons les frais d'évaluation et de garantie :
On calcule d'abord le coût total du crédit incluant ces frais :
Coût total du crédit = Capital emprunté + Intérêts + Frais de dossier + Assurance emprunteur + Frais d'évaluation + Frais de garantie
Coût total du crédit = 200 000 € + (200 000 € x 1,5% x 5 ans) + 1 000 € + 2 400 € + 500 € + 1 500 €
Coût total du crédit = 217 900 €
Puis, on applique la formule du TAEG :
TAEG = [(217 900 € - 200 000 €) / 200 000 €] x 100
TAEG = 8,95 %
En comparant le TEG et le TAEG, on constate que le TAEG offre une vision plus réaliste du coût réel d'un prêt immobilier pour l'emprunteur, en intégrant davantage de frais annexes. Il est donc essentiel de prendre en compte le TAEG lors de la comparaison des offres de crédit immobilier.
