Calcul d’intérêt d’emprunt, de prêt, de crédit

L’emprunt fait partie intégrante de notre vie dans notre société de consommation actuelle. Même si l’on a la possibilité de ne pas faire appel aux crédits à la consommation, ou encore à un crédit pour une automobile, il est bien rare qu’un foyer arrive à accéder à la propriété de son logement sans passer par un emprunt immobilier. Pour cette raison nous avons mis à votre disposition notre simulateur de calcul. Mais afin de pouvoir faire une estimation au plus proche de vos intérêts d’emprunt, voici les quelques clés indispensables pour obtenir des réponses concrètes et personnalisées.

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Plus l’on rembourse, et plus l’on rembourse

Plus l’on rembourse et plus l’on rembourse. Cela peut vous paraître évident mais cette phrase cache un autre sens. En effet, les remboursements d’un crédit tiennent compte de l’intérêt d’emprunt et du capital à rembourser. Mais la proportion entre ces deux postes suit une courbe montante sur toute la durée de l’emprunt. Cela signifie que les premières mensualités sont presque exclusivement consacrées au remboursement de l’intérêt d’emprunt. Elles peuvent en effet appliquer un remboursement de l’ordre de 80 % en intérêt d’emprunt et 20 % de capital pendant les premières années. Cela peut être décourageant de ne pas voir diminuer son capital restant du. Mais cette courbe s’inverse au fil des années et les dernières mensualités sont presque exclusivement dédiées au remboursement du capital de l’emprunt.

Calculez vos intérêts d’emprunt

Pour calculer vos intérêts d’emprunt, vous devez connaître le montant total emprunté, le montant du TEG (taux effectif global) en pourcentage, et la durée de l’emprunt. Avec ces trois données, il ne vous reste plus qu’à effectuer un calcul simple. Pour calculer les intérêts sur toute la durée de l’emprunt, il suffit d’ôter le capital souscrit au capital total à rembourser que la banque est obligée de vous communiquer.

Calculer les intérêts sur la durée globale du prêt

Commençons par calculer seulement le montant des intérêts sur la durée de l’emprunt. Pour cela rien de plus simple et partons d’un chiffre rond :

• Vous empruntez 100 000 sur 10 ans, soit 120 mois;
• Vous remboursez 900€ par mois. Le montant du crédit s’élève donc à 900 * 120 (le nombre de mois) = 108 000
• SI vous enlevez les 100 000€ qui correspondent au montant que vous avez empruntez, il reste 8 000€
• Les intérêts de votre emprunt (et donc son coût) sont de 8 000€

Calculer les intérêts d’un prêt chaque mois

Si maintenant vous souhaitez connaître le montant de vos intérêts chaque mois, un petit calcul mathématiques nous permettra de mettre tout cela au clair.

Partons du même postulat qu’au-dessus avec un montant emprunté de 100 000€ sur 10 ans, et un taux d’intérêt de 2% par an. Le calcul des intérêts mensuels que vous paierez le premier mois sera de :

• 100 000 * (2%/120 mois) = 16,6€

Au deuxième mois, la formule sera par contre :

• (100 000 – (900 – 16,6))* (2%/120 mois) = 16,51€

Et ainsi de suite jusqu’à la fin des mensualités au bout des 120 mois.

Gardez simplement à l’esprit que le montant des intérêts n’est pas le seul frais que vous aurez à payer lors d’un emprunt. Les frais de dossiers, ainsi que changer d’assurance emprunteur, viennent se rajouter au montant global du prêt lors de la signature. Avec des montants qui peuvent varier en fonction de votre situation, de votre âge, de votre santé, etc.

Des formules pour aider au calcul

La formule pour connaître le montant d’une mensualité est la suivante :

• Mensualité = (Montant du pret*Taux/12*(1+Taux/12)Nb_Mensualite) / (((1+Taux/12)Nb_Mensualite)-1).

Deux autres formules peuvent vous aider à obtenir des réponses en fonction des informations que vous possédez :

• Nb_Mensualite = (LN((12*Mensualite)/(12*Mensualite-taux*montant_du_pret)))/(LN(1+taux/12))
• Montant du pret = 12*Mensualite*((1+taux/12)nb_mensualite – 1) / ( (1+taux/12)nb_mensualite * taux)

Revoyez votre emprunt afin de pouvoir calculer les intérêts

Sachez qu’il est possible de faire racheter ses crédits, ou simplement de choisir un autre établissement bancaire ou financier qui propose des offres plus avantageuses pour vous. C’est notamment le cas avec les emprunts immobiliers qui ont tendance à s’adapter aux circonstances économiques actuelles.

Ainsi, si le prix de l’immobilier à doublé, triplé, voire quadruplé dans certaines régions, les intérêts d’emprunt ont suivi le chemin inverse afin de pouvoir permettre à certains foyers de continuer à accéder à la propriété de leur logement.

Par exemple, s’il était possible dans les années 90 de trouver des biens immobiliers à moins de 150 000 euros (moins d’1 million de francs à l’époque), c’est aujourd’hui de plus en plus rare. Mais à l’époque, les taux d’intérêt d’emprunt étaient de l’ordre de 15 % à 22 %. Les prix de l’immobilier ont augmenté, un bien à 150 000 euros peut valoir aujourd’hui jusqu’à 450 000 euros. Mais d’un autre côté, les intérêts d’emprunt ont baissé entre 3 % et 5 %. Cette tendance est même perceptible sur quelques années seulement. Nombre de personnes ayant contracté un crédit immobilier dans les dix dernières années le font racheter par un autre organisme afin de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux qui se traduit par une durée d’emprunt moins longue ou par des mensualités moins lourdes.

Attention toutefois, si votre situation financière vous a permis d’obtenir un emprunt il y a dix ans, cela ne veut pas dire que vous l’obtiendrez aujourd’hui même si vous percevez proportionnellement (inflation comprise) les mêmes revenus. Les banques et les organismes de crédit sont devenus de plus en plus frileux face à la crise financière qui ne cesse ses ravages. Renseignez vous bien sur vos capacités d’emprunt avant de couper les ponts avec votre prêteur actuel.

Le cas d’un calcul de prêt hypothécaire

Autre cas que l’on évoque moins souvent : le calcul d’un prêt hypothécaire. Son fonctionnement est proche de celui d’un crédit classique, mais diffère dans la méthode de calcul. Il s’appuie notamment sur la marge hypothécaire et l’estimation du bien :

1. L’estimation du bien : Dans le cas d’un crédit hypothécaire, l’estimation du prix du bien que vous mettez en hypothèque est la première étape à réaliser. Effectuée par un expert immobilier (voir par votre notaire), c’est sur cette étude que se basera la banque pour estimer le prêt hypothécaire. En général, la banque se basera sur 50% à 80% de l’estimation de la valeur du bien pour fixer le montant du crédit. Retenez simplement quelques points importants : cette étude est à votre charge et le montant du prêt pourra évoluer en fonction de sa durée (un peu comme un crédit classique au final : plus vous empruntez sur une courte période, moins le prêt vous coûtera cher).
2. La marge hypothécaire : la marge hypothécaire intervient uniquement si votre prêt concerne un emprunt en cours. Concrètement, il s’agit l’écart entre le prix de vente du bien immobilier estimé et le capital qu’il vous reste à payer sur l’emprunt en cours. Prenons un exemple avec une maison dont l’estimation s’élève à 200 000€. Si vous avez déjà payé la moitié de l’emprunt, à savoir 100 000€, alors la marge hypothécaire sera de 100 000€. Dans ce cas, la banque ne vous prêtera guère plus que ces 100 000€ et même plus probablement 50% à 80% de cette somme.

Si cela vous paraît encore un peu obscur et que vous souhaitez faire une simulation, vous pouvez en faire une sur Simulationpret.be ou encore sur cet article pour savoir Combien puis-je emprunter avec mon salaire?.

En complément de lecture, nous vous proposont les articles suivants:

• https://www.immobilier-danger.com/Calcul-des-interets-d-un-emprunt-1070.html
• Les méthodes de calcul des crédits conso
• Comment et pourquoi renégocier ses intérêts d’emprunt ?
• L’évolution des taux d’intérêts sur les 10 dernières années
• Le calcul du montant de la somme à emprunter
• Vaut-il mieux investir dans le neuf ou le locatif ?
• Comprendre l’évolution des taux d’intérêts
• Les avantages de passer par un courtier immobilier
• Le prêt personnel en ligne
• le calcul du taux d’endettement
• le syndic de faillite