Après des années de bons et loyaux services à travailler pour une entreprise ou en tant qu’indépendant, vous avez enfin droit à la retraite. Mais pour vivre décemment les dernières décennies de votre vie, vous avez tout intérêt à avoir économisé à travers une épargne retraite supplémentaire. Et pour savoir quelle rente vous toucherez, on vous aide à calculer le montant de votre épargne retraite complémentaire
Retraite complémentaire, retraite de base et produits d’épargne retraite
Il existe trois niveaux de retraite :
- Le régime de base : Il s’agit alors de toutes les mensualités versées par la sécurité sociale après votre départ en retraite.
- Le régime complémentaire vient compléter la retraite de base.
- Les produits d’épargne retraite versés à titre individuel
Le régime de base de la retraite
Le régime de base désigne une pension obligatoire versée à tout individu ayant travaillé au cours de sa vie. En fonction de la nature de votre activité professionnelle, le calcul de votre retraite varie. Et pour cause, les caisses de retraite sont différentes :
Par exemple :
- si vous êtes salarié ou commerçant, vous dépendez du régime général. Plus précisément, de la caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV).
- si vous êtes exploitant agricole, vous dépendez de la
- si vous êtes professionnel libéral, vous dépendez de la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des professions libérales (CNAVPL) ou de la Caisse Nationale des Barreaux Français (CNBF) pour les avocats.
- si vous travaillez dans la fonction publique, vous dépendez d’un régime spécial, comme le CNRACL ou le SRE.
En tant que régime obligatoire, la retraite de base constitue le premier pilier de vos rentes perçues après le départ à la retraite.
Attention, pour bénéficier de votre retraite à taux plein (c’est-à-dire sans décote), vous devez impérativement remplir deux conditions :
- Atteindre l’âge légal de départ à la retraite (62 ans en 2021) ;
- Avoir réalisé le nombre de trimestres exigés (172 trimestres pour ceux qui sont nés après 1973).
Pour calculer le montant de votre retraite, cliquez ici (et pour plus d'information sur la retraite des freelances, c'est par ici).
Le régime complémentaire
La retraite complémentaire peut être versée par l’employeur ou le salarié à titre individuel. Comme pour le régime de base, la caisse de retraite varie en fonction de l’activité des salariés. Par exemple :
- L’AGIRC-ARCCO pour le secteur privé ;
- La CIPAV pour les professions libérales ;
- La MSA pour les travailleurs agricoles.
L’avantage de ce régime complémentaire est qu’il fonctionne à travers un système à point. C’est-à-dire que les cotisations versées sont revalorisées chaque année en point.
Les différents types d’épargne retraite
Le régime de base vous offrant généralement une petite pension de retraite, il est préférable d’économiser à travers un produit d’épargne retraite. Cela vous permet alors d’avoir un complément de revenus pour mieux vivre vos vieux jours. Il en existe de plusieurs types, comme :
- L’assurance vie : il s’agit d’un plan d'épargne retraite complémentaire qui peut être débloqué à tout moment.
- La Préfon : c’est un plan d'épargne pour les fonctionnaires.
- Le contrat Madelin : c’est un plan d’épargne pour les professions libérales.
- Le PERP : c’est un plan d’épargne avec des conditions de déblocage anticipé très limitées.
- Le compte personnel : ici, les intérêts sont souvent peu élevés.
- Le Corem : c’est un plan d’épargne retraite mutualisé.
- Le PER : il s’agit d’un plan d’épargne simplifié et ouvert à tous.
Avec la loi PACTE de 2019, le PERP, les contrats Madelin, le Corem ou encore la Préfon ont été regroupés à travers le PER : plan d’épargne retraite. Il s’agit alors de proposer aux Français un plan d’épargne unifié et plus attractif.
FOCUS sur le PER pour calculer le montant de son épargne retraite
Les avantages du PER
L’objectif du législateur en regroupant tous les dispositifs de régime de retraite complémentaire sous un seul et même plan d’épargne est de proposer aux Français un système attractif.
- La loi PACTE offre à tous les nouveaux souscripteurs de PER un avantage fiscal exceptionnel. En effet, si vous transférez les fonds de votre assurance vie de plus de 8 ans vers un contrat PER, votre abattement fiscal sera doublé. À condition que le départ en retraite soit dans plus de 5 ans. Cette disposition est uniquement valable jusqu’au 1er janvier 2023.
- En plus de cela, les versements sont aussi déductibles d'impôt sur le revenu. En déduisant ces cotisations versées, vous maximisez également votre capacité d’épargne.
- Au-delà de ces avantages fiscaux, le PER permet également aux épargnants de bénéficier de plusieurs options de sortie. Par exemple, en cas d'acquisition d’une résidence principale.
- De même, vous pouvez envisager une sortie à 100 % en capital plutôt que sous forme de rente viagère.
- Enfin, il est possible de désigner un bénéficiaire en cas de décès.
Le calcul de son montant d’épargne retraite
Pour faire une estimation du montant de la pension d’épargne retraite, il faut d'abord avoir une vision claire.
Ainsi, il est recommandé de répondre aux situations suivantes :
- Quelle est votre situation personnelle (enfant, mariage, achat de la résidence principale, …) ?
- Quelle est votre situation professionnelle (évolution de carrière, contrat en CDI, CDD, …) ?
- Quelle est votre capacité d’épargne ?
- À quel âge prévoyez-vous d’aller à la retraite ?
- Comment souhaitez-vous liquider votre PER (rente viagère ou capital)?
Après avoir répondu à l’ensemble de ces questions, n’hésitez pas à utiliser le simulateur Perlib. En plus de vous aider à calculer le montant de votre retraite, il vous aide aussi à calculer son rendement.
